历时近2个月、行程超35000公里、走遍云南沿边8个州市近20个县(市)，《农村金融时报》同中国农业银行云南省分行联合推出的“边疆金融行”大型系列报道终于接近尾声。

为能了解最一线的情况，本报派出的调研小组实地走访了云南境内每一个陆路口岸，同当地政府、金融机构、企业、边民进行了深入的交流，引起强烈反响。

在这段采访历程中，记者深刻感受到了沿边金融工作的复杂与不易。这是一项极度考验地方金融工作者智慧与勇气的工作。

“云南的边境线很长，有4000多公里，创造了许多互通、互动的可能性。”在调研采访结束之际，记者在昆明见到了农业银行云南省分行行长张君儒。

虽然来云南工作还不到两年时间，但张君儒已经是个云南通，省内各地无论是经济金融情况还是当地的民族文化特色都了然于胸。这也基于他到任以来密集的基层调研。

“云南的自然禀赋优越，文化底蕴深厚，茶马古道上曾经遍布驿站、会馆，这是云南边贸历史的基础。所以到今天陆路口岸的数量，云南一直排在前列。”到云南之后，边疆金融一直是张君儒所最为重视的点之一。

“你们这次跑得很透，有一些问题，我们可以探讨。”在1个多小时的时间里，张君儒向本报记者详细阐述了他对当前云南沿边金融工作的思考。

抓住空前机遇

物产资源丰富、环境优美、民族文化特色鲜明，云南有许多其他省份所不具备的特色优势，让旅游业、高原特色农业等在这里有着快速发展的基础。

“但在新时期，最大的优势是党中央赋予云南特殊的重要定位。”张君儒认为，要分析云南未来发展的前景，这个认识是第一位的。

在习近平总书记提出的“一带一路”伟大战略构想中，云南有着特殊的区位优势。其是中国沟通太平洋、印度洋，连接泛亚国家和地区的重要通道。

“在‘一带一路’战略中，云南是被摆在面向南亚、东南亚的辐射中心的特殊位置上，因此国家在布局谋篇上有许多的举措。”据张君儒介绍，从去年起，云南的公路只要列入国家高速计划，就给予50%的建安成本补贴。而在磨憨、瑞丽等口岸的建设上，更是给予了更多的政策支持。

在金融方面，云南亦获得了中央层面的政策青睐。2013年底，国务院出台了《云南省广西壮族自治区建设沿边金融综合改革试验区总体方案》，为云南探索跨境金融改革创新、推动沿边经济金融发展注入了新的活力。

“看到优势的同时，也必须认识到不足。云南的不足首先就是基础设施建设相对滞后，目前有20个左右的机场在规划建设，这都是在弥补欠账。”张君儒认为，基础设施的滞后会在很大程度上制约经贸的发展，这对云南发展沿边经济来说是需要大力改进的。

在采访中，记者了解到，以路网、航空网、水网等“五网”建设为主的基础设施建设正在加速推进，一大批惠及民生的重点项目已经紧锣密鼓地开工，这些都将成为七彩云南新的发展引擎。

作为一名金融家，张君儒对经济发展的态势有着深刻的思考。他认为，云南当前的另一大不足是产业基础过于薄弱。

“随着经济下行，新的产业还未形成，旧的产业却面临巨大冲击。抓中东部的产业转移，这个不是一两天能够完成的。”张君儒认为，在产业发展上，定位非常重要，应结合云南特殊的优势来考虑。

“比如，按照云南被赋予的定位，未来会是一个南亚、东南亚区域进出口的中心，因此在这里发展现代服务业是有潜力的。”在张君儒看来，在云南的产业选择上，要从东南亚的需求考虑，例如现代的轻工业产品等，都会有一定市场。

张君儒的这种判断，已经有了现实的样本。北汽集团在离国门不到一公里的地方选址设立北汽瑞丽公司项目，瞄准的就是缅甸等南亚、东南亚国家居民对于相关类型汽车的诉求。

“还有就是旅游业，很少有省份像云南这样有如此丰富、多样的旅游资源，几乎每个地方都有特色的民族文化或者自然风光。这块值得深度挖掘。”张君儒表示。

据记者了解，在“绿水青山就是金山银山”理念的引导下，云南注重保护自己的生态环境，并借助交通网络的不断完善，全力打造“无烟工业”的升级版，让旅游业的支柱作用更为显著。

“目前我感觉，金融和实体经济的对接上，融智还要加强。很多好项目，不知道怎么推介和对接，未来要更多研究如何建立起信息沟通和分享的渠道。为云南的转型升级和对外开放，做一些实在的事情。”张君儒表示。

突破沿边金改

受政策春风吹拂，云南的沿边金融改革已经开展两年多了。在国务院文件的指引下，这项工作也是云南省委省政府近年来的一大工作重点。

“突破还是非常大的，最显著的是政府、金融机构、民间的跨境沟通、协作越来越频繁，信息的互换越来越畅通。”正如张君儒所说，在云南临沧、普洱等边境州市，中外的金融机构、政府经常会召开会议，共同研究遇到的问题。

“从具体的业务来看，最显著的突破体现在支付结算业务上。例如农业银行可以尝试跨境布设一些POS和惠农通的机具。还有很重要的一块，就是货币互换、交易体系的建设。”张君儒表示。

为让南亚、东南亚的国家能够通过云南这个通道同中国的金融建立互通互联的机制，开辟跨境非主要货币清算的新渠道，农业银行借沿边金改的政策机遇，成立了中国农业银行泛亚业务中心，并在河口、磨憨、瑞丽开设三个分中心，这已经成为云南沿边金改最重要的成果之一。

“一方面这是国有大行的担当，我们要在一定程度上履行国有资本的意志。另一方面，这是作为商业银行以客户为中心的服务体现。”张君儒认为，金融的创新源自实体经济的诉求，正是因为边境商贸往来越来越迫切的需要，催生了农业银行泛亚业务中心的成立。

据记者在采访中发现，伴随云南的云烟、云茶、云花、云菜、云药、云咖啡等高原特色农业的不断成长、成熟。这些产品不但成为国内的名牌，还成为了走出国门、对外贸易往来的重要产品。加上甘蔗榨糖等产业在临沧等地的不断发展，边境上的经济活动日趋火热。

“每天大量的贸易涉及到货币的兑换、结算，这些过去都是地摊银行在做，不正规、也有很大的安全隐患。现在地摊银行的交易量正在逐步萎缩，这是因为我们正规的金融机构开始介入，开始替代。”张君儒表示。

今天在云南的各个口岸，记者频繁地看到周边国家的居民来农业银行的网点办理业务。从汇率报价、现钞调运到跨境的贸易结算，这已经成为跨境非主要货币清算的主渠道。

“我们这项工作对人民币国际化也有重要意义。实际工作中，正规金融机构能最大限度的做好反假币等工作，维护好人民币的信誉。同时，我们还提供了便捷的货币兑换、支付等服务，这对人民币的区域化认可非常重要。”张君儒认为，区域的便捷使用和认可是基础，随后再配合走出去的步伐，提供一系列的、综合化的金融服务，这方面农业银行一直在密切跟进。

“人民币首先是周边化，随后是区域化，最后才是国际化，这个进程要一步步来。”张君儒始终认为，人民币国际化并非一蹴而就，要从点滴的细节做起。

创新求得发展

沿边金融改革的成果正在不断体现，沿边的各种经济活动中都能够看到全新的金融服务的支撑。但相比其他地区，在边境地区，涉及多个国家和地区，这种创新背后的工作可谓纷繁复杂。

“比如，边贸上滞留的资金量确实很大，但这个资金可能有复杂的背景，也许会涉及洗钱、贩毒等，银行做起来就很难。这在其他区域做金融是难以想象的。”张君儒表示。

记者在采访中也了解到，沿边金融服务往往涉及人民银行、海关、边检等多个部门，各个部门都有自己相应的制度，当这些制度和要求之间存在矛盾时，就会给具体的执行部门造成困惑。

“拿最常规的跨境运钞举例，由于相关的规定很模糊，我们银行就需要自己去和各个部门协商解决。”张君儒认为，要系统性推进沿边金改，还需要更加明确的顶层设计。

“有了顶层设计之后，还需要有一个明确的部门牵头，建立起多部门之间的联动机制。如果只靠一个部门来推动，就会很难。如果大范围的很难，可以尝试先在沿边区域内建立起来。”张君儒表示。

除了这个问题之外，记者在采访中还发现，沿边金改的探索过程中，经常会出现同监管要求、同机构自身现有的规定相违背、有矛盾的地方。创新的边界在何处，成为许多基层金融工作者的困惑。

“这种情况确实存在，一方面是要在现有的制度上进行完善，制定相应的规范操作办法。同时，还要出台问题的协调解决机制。”张君儒认为，跨境开设网点、开展电子银行业务等都是全新的探索，需要有明确的说法，才能保证业务开拓的动力。

“没有制度保障，就难以界定容忍度。不安全的地方没有容忍度，执行者不愿意去开拓。安全的地方给了容忍度，就容易出现道德问题。在沿边金融中，这是必须考虑并解决的问题。”张君儒表示。

张君儒的顾虑，正是一线员工所想。在采访中，记者了解到，部分沿边金融业务如受到境外战事等突发情况影响，出现问题，目前只有按原有的考核办法进行问责和处理，这让一线工作者多少感觉委屈和畏难。

作为省分行的“一把手”，张君儒深知在沿边网点工作的一线员工的艰辛和不易。他表示，除了对员工进行鼓励，现代银行还应该从安保、技术等方面加大投入，确保各个环节的安全性，以此减少员工的压力。

“我一直有一个观点，无论从哪个角度做，对一线员工多一些实实在在的关怀才是真的。”无论是对业务还是对员工，张君儒始终认为，务实是关键。

“我们思考的这些事情，目前从中央高层到云南省委省政府都在努力推进，这是很好的机遇。如果我们能够抓住这些，就是前所未有的机遇。”面对云南转型发展的升级，面对人民币国际化的推进，面对蓬勃发展的口岸建设，张君儒对未来充满信心。